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Les meilleurs taux immobiliers nationaux en 2016

Sur la lancée des baisses de taux immobilier observées ces dernières années, l'année 2016 aura été marquée par des niveaux historiques jamais atteints. Empruntis dresse le bilan d'une année sans commune mesure sur le front des taux bancaires.

Pourquoi les taux immobiliers ont continué de reculer en 2016 ?

Cela s'explique par la concurrence acharnée des banques entre elles. Les banques se sont lancées dans une course effrénée pour attirer de nouveaux clients et atteindre leurs objectifs commerciaux. Pour le plus grand bonheur des emprunteurs.

Mais il n'agit pas de l'unique raison. Le niveau particulièrement bas de l'OAT (obligation assimilable au Trésor), un indice de référence des taux aux particuliers, impacte positivement les taux bancaires.

Ces niveaux avantageux ont permis de stimuler le marché, au même titre que certains dispositifs d'aide à l'accession tels que le PTZ. Pour mémoire, le pret à taux zero est ouvert depuis le début de l'année aux logements anciens. Une condition : les ménages doivent toutefois y effectuer des travaux importants.

Les taux moyens 2016 en baisse

Les chiffres sont clairs. Début janvier, les taux fixes des credits immobiliers en 2016 sur 15, 20 et 25 ans – les durées de référence pour un crédit immobilier – s'établissent respectivement à 2.20%, 2.50% et 2.80%. Des niveaux déjà très attractifs à l'époque. Moins d'un an plus tard, les taux de pret 2016 ont explosé les planchers et s'établissent à 1.35%, 1.55% et 1.80%. Soit une baisse conjointe d'un point.

Les taux mini 2016 en chute libre

Les taux minimum 2016 s'inscrivent, eux aussi, dans le même mouvement. En début d'année, ils s'établissaient à 1.71% sur 15 ans, 1.91% sur 20 ans et 2.15% sur 25 ans. Fin 2016, ils sont descendus respectivement à 0.90%, 1.08% et 1.25%.

Pour mémoire, les taux mini sont les taux accordés par les banques aux emprunteurs présentant les meilleurs dossiers.

Taux d'intérêt fixes 2016 : quel impact pour les finances des ménages

Bien entendu, de telles diminutions de taux ont un impact sur la capacité d'emprunt des ménages. Un impact bénéfique.

La preuve avec le tableau ci-dessous. Nous avons comparé les conditions d'emprunt de janvier 2016 à celles de novembre 2016 pour un montant de 180 000 € :

Mois Taux d'intérêt Mensualité Coût du crédit
Janvier 2016
2.45%
1 003 €
60 720 €
Novembre 2016
1.55%
927 €
42 480 €

Les économies réalisées en termes de mensualité et de coût du crédit sont limpides :

  • 76 € sur la mensualité ;
  • 18 240 € sur le coût du crédit.

Des taux favorables au rachat de crédit immobilier

Comme le démontre le tableau ci-dessus, les conditions de taux sont largement favorables aux acheteurs immobiliers. Mais les ménages qui ont déjà commencé à rembourser leur prêt peuvent eux aussi profiter de ces baisses. La solution ? Le rachat de crédit immobilier.

Le principe est de faire racheter son prêt immobilier par une autre banque à un taux d'intérêt avantageux. Par exemple, vous aviez souscrit un prêt immobilier en juillet 2014 à un taux fixe de 3.00% sur 20 ans. Plus de 2 ans plus tard, en novembre 2016, le taux observé est de 1.55%. Un écart important de presque 1 point et demi.

Sur une acquisition de 200 000 €, le rachat de pret immobilier vous permet d'économiser 242 € sur la mensualité et 38 080 € sur le coût du crédit :

Mois Taux d'intérêt Mensualité Coût du crédit
Juillet 2013
3.00%
1 169 €
80 560 €
Novembre 2016
1.55%
927 €
42 480 €

À noter qu'il est possible de faire racheter son prêt immobilier par sa propre banque. On parle alors de renégociation de crédit. Ce type d'opération n'est pas courant car la banque n'y trouve pas vraiment son compte : elle perd de l'argent en renégociant à la baisse son taux d'intérêt.

Comment vont évoluer les taux bancaires en 2017 ?

Le dernier trimestre de l'année 2016 est marqué par une stabilité des taux immobiliers. Depuis octobre, les banques ne surenchérissent plus sur les taux bas pour attirer de nouveaux clients. Elles ont atteint des seuils difficilement franchissables, mais cela n'explique pas tout.

Les conjonctures géopolitique et économique y sont pour beaucoup également : le Grexit (hypothétique sortie de la Grèce de la zone euro), le Brexit (sortie du Royaume-Uni de l'Union européenne), les élections américaines... Tous ces remous ont eu une incidence au niveau de l'OAT (obligation assimilable du Trésor), un indice de référence sur lequel sont indexés indirectement les taux de banque proposés aux particuliers et aux entreprises.

Et si vous ajoutez le flou autour de la réforme de l'assurance de prêt immobilier (loi Sapin II, qui prévoit d'instaurer le principe de la résiliation annuelle pour l'assurance emprunteur), vous obtenez un cocktail détonant incitant à penser que les taux immobiliers vont remonter en 2017.

Mais ne jouons pas les Cassandre. Les taux bancaires restent largement attractifs. Et si remontée il y a, les niveaux de taux demeureront très intéressants pour les acheteurs immobiliers.

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