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Les meilleurs taux immobiliers nationaux en 2013

L'année 2013 sur le front des taux fixes bancaires aura été contrastée. Des baisses importantes ont de fait été observées au 1er semestre, dans la continuité d'un très bon exercice 2012. Les taux immobiliers ont ensuite opéré une remontée spectaculaire dans la seconde partie de l'année... tout en se maintenant à des niveaux intéressants pour l'emprunteur.

Taux de credit : baisse généralisée au 1er semestre

L'année 2012 était une année historique concernant les taux d'intérêt fixes : les records de taux observés en 2010 avaient en effet été pulvérisés. Les 6 premiers mois de 2013 s'inscrivent dans cette lignée, mais on constate que le mouvement varie en fonction des durées.

D'ailleurs, les durées d'emprunt 15 ans et 20 ans – les durées de référence dans le secteur bancaire – sont révélatrices de ces baisses disparates :

  • sur la durée 15 ans, le taux moyen est passé de 3.10% en janvier à 3% en mai, soit une baisse de 10 centimes en 5 mois ;
  • sur la durée 20 ans, le repli du taux moyen est plus rapide (3.55% en janvier, 3.35% en mai, soit un recul de 20 centimes).

En revanche, du côté des taux mini, c'est le quasi-statu quo au 1er semestre. Le mouvement de baisse n'a pas ou peu touché les taux accordés aux meilleurs dossiers :

  • sur 15 ans, le taux mini tourne autour de 2.45% (2.46% en juin) ;
  • sur 20 ans, il s'est stabilisé à 2.80% durant 5 mois avant d'augmenter de 4 centimes en juin (2.84%).

Des conditions de taux immobiliers exceptionnelles mais...

Si l'on observe le marché du crédit, les conditions demeurent exceptionnelles au 1er semestre :

  • Des taux d'intérêt fixes avantageux ;
  • La concurrence accrue des organismes de prêt, ce qui est toujours bénéfique pour les emprunteurs. Pour attirer de nouveaux clients, les banques sont susceptibles d'accorder des décotes supplémentaires par rapport à leurs barèmes ;
  • Un coût de l'argent moins cher, avec l'OAT 10 ans (obligation assimilable au Trésor sur 10 ans) en dessous de la barre des 2%. Cet indice impacte indirectement les taux bancaires accordés aux particuliers et aux entreprises ;
  • Un volume d'activités bancaires en progression.

Malgré ces éléments favorables, les indicateurs ne sont pas vraiment au beau fixe :

  • Le volume d'achats immobiliers demeure faible en dépit de taux incroyablement bas ;
  • Le marché du crédit est poussé par les rachats de crédit immobilier. Cette opération représente 40% de la production sur les 6 premiers mois de l'année. Pour mémoire, le rachat de crédit permet de renégocier son prêt immobilier aux conditions actuelles ;
  • Les acheteurs immobiliers, qui ont pourtant été resolvabilisés par le recul des taux de pret, se montrent attentistes ;
  • La part des primo-accédants recule au profit des secundo-accédants. Les premiers représentaient 60% des dossiers en 2010, contre 40% en 2013 ;
  • Les investisseurs immobiliers se montrent en retrait, perdus entre les multiples annonces fiscales.

Baisse au second semestre des taux de credit immobilier

Les taux fixes ont amorcé leur remontée en juillet. On peut même parler « d'été pourri ».

Prenons les taux moyens sur 15 ans et 20 ans. De 3% et 3.5% en juillet, ils sont passés deux mois plus tard à respectivement 3.25% et 3.55%. En fin d'année, ils s'établissent à 3.20% et 3.55% (2.30% et 2.95% pour les taux mini).

Comment expliquer le fait que les taux immobiliers soient repartis à la hausse ? Pour trouver une explication, il faut aller voir du côté des banques. En septembre, plusieurs établissements ayant en effet atteint leurs objectifs, ils étaient moins enclins à faire un effort sur leurs taux de crédit.

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