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Les meilleurs taux immobiliers nationaux en 2011

La période d'euphorie des taux bancaires, c'est terminé. L'année 2011 aura vu les taux fixes des prêts immobiliers aux particuliers fortement augmenter sur un an. Et la possibilité que la France perde son triple A ne devrait pas inverser cette tendance.

Taux moyens, hissez haut !

L'année 2011 ne restera pas dans les annales pour les emprunteurs. Les taux de crédit immobiliers se sont envolés, en particulier au 1er semestre.

Sur les durées de prêt 15 ans et 20 ans (il s'agit des principales durées en crédit immobilier), ils sont respectivement passés de 3.50% et 3.70% en début d'année à 4.05% et 4.35% en décembre. Une hausse comprise entre 55 et 65 centimes, et qui permet aux banquiers de reconstituer leurs marges.

Il est à noter que les taux moyens sont quasiment restés stables de juin à décembre. Tout juste note-t-on une hausse de 5 centimes en fin d'année sur la durée 20 ans.

Durée d'emprunt Taux moyen en janvier 2011 Taux moyen en mars 2011 Taux moyen en juin 2011 Taux moyen en août 2011 Taux moyen en octobre 2011 Taux moyen en décembre 2011
15 ans
3.50%
3.95%
4.05%
4.05%
4.05%
4.05%
20 ans
3.70%
4.20%
4.30%
4.30%
4.30%
4.35%

Une telle hausse n'est pas négligeable en termes de pouvoir d'achat. Admettons que vous avez eu un coup de cœur pour un bien immobilier d'une valeur de 160 000 €. Pour le financer, vous souhaitez souscrire un pret bancaire sur 20 ans.

Avec les conditions de crédit de janvier 2011 (taux immobilier de 3.70%), les montants de votre mensualité et du coût de votre crédit s'élèvent respectivement à 992 € et 78 080 €. Avec un taux de 4.35%, l'impact est net. La mensualité et le coût du crédit grimpent à 1 047 € et 91 280 €.

Nous devons insister sur un point. Malgré la spectaculaire remontée des taux fixes, ces derniers se maintiennent en fin d'année à un niveau raisonnable.

Les taux mini également en forte hausse

Les taux mini – c'est-à-dire les taux accordés par les banques aux meilleurs dossiers – ont également fortement grimpé. En fin d'année, un « bon » client pouvait prétendre à un taux fixe de 3.65% sur 15 ans et 3.95% sur 20 ans, soit une hausse respective de 50 et 65 centimes par rapport à janvier 2011.

Durée d'emprunt Taux mini en janvier 2011 Taux mini en mars 2011 Taux mini en juin 2011 Taux mini en août 2011 Taux mini en octobre 2011 Taux mini en décembre 2011
15 ans
3.15%
3.65%
3.70%
3.69%
3.52%
3.65%
20 ans
3.30%
3.78%
3.90%
3.90%
3.85%
3.95%

Perte du triple A : quelle influence sur les taux de credit immobilier ?

On ne va pas se mentir : sur la lancée des derniers mois de 2011, les taux bancaires devraient continuer d'augmenter dans les premières semaines de 2012. Le mouvement sera toutefois modéré, à moins que la France ne perde son triple A.

Une dégradation de la note de l'économie française aurait en effet des conséquences négatives (comprendre : une hausse des taux) sur le marché interbancaire, c'est-à-dire le marché auquel les banques se prêtent de l'argent entre elles.

À terme, les établissements prêteurs pourraient répercuter cette progression sur les taux proposés aux particuliers.

Un marché marqué par l'attentisme des acheteurs

Selon une enquête réalisée par nos soins au 2e semestre auprès de 974 répondants, les particuliers se montrent particulièrement attentistes quant à leur projet d'acquisition :

  • 19% des répondants envisagent d'acheter dans les 6 mois qui viennent ;
  • 18% entre 6 mois et 1 an ;
  • 25% y pensent mais ont peur de s'engager ;
  • pour 38%, ce n'est pas une priorité.

Pour 74.2% des sondés, les prix trop élevés constituent le 1er obstacle à l'accession à la propriété, devant les difficultés d'obtenir un financement (32.8%) et le manque d'apport (20.7%).

À ce titre, nous constatons que l'écart entre les prix et les revenus s'agrandit. La crise de 2008 a laissé espérer aux ménages une baisse claire des prix... qui n'a pas eu lieu finalement. Même si le revenu disponible brut a continué d'augmenter, l'écart s'est creusé avec le retour des prix à la hausse dès 2009.

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