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Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une somme d'argent mise à disposition de l'emprunteur par un organisme prêteur et destinée à financer des achats ponctuels. Plusieurs appellations désignent ce type de prêt : crédit permanent, crédit reconstituable, réserve d'argent, crédit revolving...

Depuis l'instauration de la loi Lagarde en 2010, seule l'appellation « crédit renouvelable » est autorisée.

Crédit renouvelable et crédit classique : quelles différences ?

  • Avec un crédit renouvelable, vous utilisez la somme quand vous voulez, en partie ou en intégralité, pour l'achat que vous souhaitez. Le prêt ne peut pas dépasser le montant maximum autorisé ;
  • Le crédit renouvelable peut être associé à une carte. Les achats et les retraits effectués avec cette carte sont ensuite débités du capital disponible.
bon à savoir

Les lois Lagarde (2010) et Hamon (2014) ont renforcé la protection des consommateurs en matière de crédit renouvelable.

Les emprunteurs doivent ainsi se voir proposer une offre de crédit amortissable (prêt « classique » avec échéances) pour toute demande supérieure à 1 000 €.

Cette mesure permet à l'emprunteur de mieux comparer les deux types de prêt.

Quand dois-je rembourser mon crédit renouvelable ?

Vous ne commencez à rembourser votre crédit renouvelable qu'à partir du moment où vous l'utilisez. Les intérêts ne portent que sur la somme déboursée.

Le montant initial de votre crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

Pour information, le législateur tend à encadrer de plus en plus les crédits renouvelables. Il en résulte depuis quelques années une baisse de la production de ce type de crédit.

Sur quelle durée puis-je emprunter ?

Pour un crédit renouvelable, il convient de distinguer :

La durée du contrat

Un contrat de crédit renouvelable a une durée de validité d'1 an, renouvelée chaque année par tacite reconduction.

Afin de protéger la situation financière de l'emprunteur, l'établissement prêteur doit :

  • examiner chaque année le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ;
  • 3 mois avant le renouvellement du contrat, informer l'emprunteur sur les conditions de renouvellement du contrat et de remboursement des montants dus ;
  • contrôler votre solvabilité tous les 3 ans.
bon à savoir

Si vous n'utilisez pas votre crédit renouvelable durant 2 ans consécutifs, l'organisme prêteur doit vous proposer la résiliation de votre contrat.

La durée du remboursement

    Depuis l'instauration de la loi Lagarde, vous devrez rembourser le montant utilisé :

  • dans un délai de 36 mois, pour les sommes inférieures ou égales à 3 000 € ;
  • dans un délai de 60 mois, pour les sommes supérieures à 3 000 €.

Où puis-je souscrire un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable peut être souscrit auprès d'une banque ou d'un établissement spécialisé dans le prêt à la consommation (Cetelem, Sofinco...).

Le crédit renouvelable est également proposé dans les magasins de grande distribution.

Est-il possible de résilier mon crédit ?

Avec des taux d'intérêt pouvant atteindre les 20 %, le crédit renouvelable est plus coûteux que les autres types de crédit à la consommation.

Ce taux est calculé en fonction de votre dossier. Le capital demandé sera notamment un facteur déterminant.

En ce qui concerne les autres éléments de votre crédit, il est à noter que :

  • l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire ;
  • l'ouverture du prêt ne donne généralement pas lieu à des frais de dossier ;
  • la cotisation liée à la carte de crédit n'est pas comprise dans le coût du crédit.

Et si j'ai des difficultés à rembourser mon crédit ?

En cas de difficultés de remboursement, l'organisme prêteur peut vous octroyer un report d'échéance.

Attention : cette disposition ne peut être accordée que 2 fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

bon à savoir

Le conseil d'Empruntis

Attention à l'accumulation de crédits qui peut aggraver votre situation financière.

Cette opération vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul prêt et donc, de retrouver une certaine capacité financière.

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