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L'assurance crédit consommation

L'assurance crédit n'est pas réservée qu'au prêt immobilier. Il est également possible de souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d'un crédit à la consommation. Le principe est le même pour les 2 types de financement.

Pourquoi signer une assurance emprunteur pour un crédit à la consommation ?

L'assurance de prêt à la consommation protège l'emprunteur et le co-emprunteur contre les « accidents de la vie ». En cas d'invalidité de l'emprunteur par exemple, l'assureur intervient pour rembourser le crédit conso en cours à votre place. Ce principe équivaut pour tous les types de crédit à la consommation : assurance prêt personnel, assurance crédit auto, prêt travaux, crédit affecté, prêt mariage, etc. Il est aussi possible de souscrire une assurance rachat de crédit dans le cas d'un regroupement de vos crédits conso en un seul.

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L'assurance de crédit consommation est-elle obligatoire ?

L'assurance emprunteur en crédit consommation n'est pas obligatoire, ni exigée par l'organisme prêteur (contrairement à l'assurance de prêt immobilier demandée systématiquement par les banques).

Toutefois, si le montant de votre prêt à la consommation est important (par exemple pour effectuer des travaux acheter un véhicule), nous vous conseillons de souscrire une assurance crédit consommation.

Dois-je accepter l'offre d'assurance emprunteur de ma banque ?

Vous êtes libre d'opter pour l'assurance emprunteur de votre choix, soit l'assurance de votre banque (assurance groupe) soit une assurance individuelle (via délégation d'assurance).

SI vous souhaitez opter pour une assurance externe, deux cas de figure sont possibles :

  • Vous décidez de souscrire une assurance emprunteur en même temps que votre prêt à la consommation =>vous avez la possibilité de choisir une assurance autre que celle proposée par le prêteur (loi Lagarde 2010). Les conditions de garantie doivent être identiques ;
  • Vous avez signé votre prêt à la consommation et vous remboursez vos mensualités =>vous pouvez changer d'assurance crédit dans un délai d'un an après signature de votre crédit (loi Hamon 2014). Les conditions doivent là aussi être au minimum identiques...

Pourquoi faire appel à une assurance de prêt « externe » ?

La délégation d'assurance permet de bénéficier de tarifs personnalisés, adaptés au profil de l'emprunteur, elle peut vous permettre de faire des économies. Il s'agit également d'une solution d'assurance pour les personnes ayant des difficultés à être assurées.

À l'inverse, les offres des organismes prêteurs sont des propositions standard. Les tarifs d'assurance sont les mêmes pour tous, quel que soit le type de profil. On parle alors d'assurance groupe.

L'une ou l'autre des assurances peut se révéler plus économique. Tout dépend de votre profil. Pour savoir quelle assurance est la plus intéressante, vous devez comparer les offres.

C'est précisément la mission d'un courtier d'assurance prêt immobilier : vous faire accéder aux principaux assureurs du marché, afin de vous faire bénéficier des prestations d'assurance de prêt la plus avantageuse possible et correspondant à vos besoins.

Quels sont les risques garantis par l'assurance crédit conso ?

Là aussi, cela ne diffère pas de l'assurance prêt immobilier. Les emprunteurs et co-emprunteurs ayant souscrit une assurance prêt à la consommation peuvent ainsi se protéger contre les risques et pouvoir prétendre à des remboursements de l'assurance crédit :

  • de décès ;
  • « d'invalidité permanente totale » ;
  • « d'incapacité temporaire de travail » ;
  • de « perte totale et irréversible d'autonomie »
  • « d'invalidité permanente partielle » ;
  • « d'invalidité professionnelle » ;
  • de « maladie non « objective » (comme les maladies psychiques) ;
  • de perte d'emploi.

Si les deux premiers risques sont généralement présents dans tous les contrats, vous restez libre de choisir votre degré de couverture. Le coût de votre assurance de prêt consommation dépendra mécaniquement de l'étendue de vos garanties.

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